Для многих белорусов потребительские микрозаймы стали привычными. Раньше некоторые алчные заимодавцы стремились за счет высоких процентов, жестких методов взыскания и скрытых комиссий извлечь сверхприбыль. Но наше государство установило справедливые правила. Замначальника управления методологии небанковских и инвестиционных операций Национального банка Алексей Власов рассказал о самых важных моментах для потребителей, пишет sb.by.

Микрозаем или кредит: в чем различие?

Микрозаймы предоставляют микрофинансовые организации (МФО), а кредиты – банки. МФО обычно делают это под более высокие проценты. Но стоит понимать, что в таком случае вероятность одобрения заявки заметно выше, а также намного короче срок рассмотрения.

Кто в Беларуси вправе выдавать микрозаймы?

♦ Юридические лица, которые зарегистрированы в сельской местности и включенные в Реестр бытовых услуг Беларуси (райкомбинаты бытового обслуживания).

♦ Юридические лица, которые скупают у граждан драгметаллы и драгоценные камни в ломе и изделиях для пополнения госфонда (сегодня это РУП «Белскупдрагмет»).

♦ Операторы сотовой подвижной электросвязи (до 200 БВ).

♦ Коммерческие микрофинансовые организации (МФО), которые являются ломбардами (в стране таких в данный момент 75).

♦ Некоммерческие микрофинансовые организации в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи (включаются в соответствующий реестр, данные размещены на сайте Национального банка).

Потребительский микрозаем предоставляется физлицам для домашних, личных, семейных и других нужд по соответствующему договору деньгами в сумме, которая не превышает 15 тысяч БВ (в данный момент эта сумма равна 675 000 рублей) на день заключения такого договора на одного заемщика.

Помните!

С 20 июня текущего года в нашей стране ломбарды будут иметь право предоставлять потребительские микрозаймы в безналичном порядке без залога через сервисы онлайн-заимствования. Стоит отметить, что на день заключения договора эта сумма не должна быть более 200 базовых величин на одного заемщика.

Превыше всего – достоверные данные

Информацию об условиях предоставления микрозаймов нужно публиковать как на сайте заимодавца, так и размещать в местах, где заключаются договоры. Там в понятной и доступной форме должны быть указаны:

♦ порядок оценки платежеспособности заявителя;

♦ требования, предъявляемые заимодавцем к заявителю;

♦ список документов, необходимых к представлению;

♦ способы обеспечения исполнения обязательств по договору;

♦ сроки принятия решения и рассмотрения заявления;

♦ требования законодательства к ограничению предельных сумм потребительского микрозайма, процентов за пользование им, размера неустойки (пени, штрафов);

♦ информация о дополнительных и обязательных платных услугах;

♦ ответственность заемщика за неисполнение условий договора.

Очень важный момент: обязательно должен быть указан размер процентов, которые будут взиматься в зависимости от сроков предоставления потребительского микрозайма (месячная, дневная процентная ставка). Процентная ставка указывается в годовом исчислении, если договор заключается на срок более 1 года.

Оценка доходов и залога

Во время заключения договора о потребительском микрозайме под залог движимого имущества проводится оценка данного имущества и платежеспособности заявителя. Рассматриваются доходы гражданина и расходы по обязательствам (кредиты, алименты) — обычно по заявительному принципу, но может использоваться и информация из кредитного регистра. Если расчетный показатель долговой нагрузки не превышает 40 процентов, то потребительский микрозаем должен быть выдан без проблем.

Сумма микрозайма не может превышать сумму оценки движимого имущества, принимаемого коммерческой МФО.

Договор: кратко и четко

Информирование происходит прямо перед заключением договора потребительского микрозайма. Это предоставление данных о выдаваемой сумме, срок, на который дается микрозаем, размер процентов, способы и порядок предоставления и возврата. Кроме того, указываются стоимость обязательных платных услуг при их наличии, данные о дополнительных платных услугах и о праве заемщика от них отказаться, а также ответственность за неисполнение договора.

Важно. Описание условий потребительского микрофинансирования должно быть написано четким шрифтом, быть читабельным, объем – не более одного листа. Предварительный график платежей может быть предоставлен по требованию заявителя.

Каков может быть процентный потолок

Белорусское законодательство ограничивает предельные размеры процентов, которые могут взыскиваться за пользование микрозаймом. Общая сумма процентов не может превышать размер займа, в случае если договор заключается на срок до одного года. Также она не должна быть больше двукратной суммы займа, если срок больше года.

Кроме того, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и других платежей не может быть более половины суммы займа (независимо от того, какой размер процентов установлен).

Кроме того, потребительский микрозаем можно вернуть без предварительного согласия заимодавца и уведомления. При этом проценты уплачиваются с учетом фактического срока пользования. Нашим законодательством не предусмотрено взимание неустойки.

Можно ли получить отсрочку

В жизни бывают разные ситуации. Должники имеют возможность однократно (при подаче соответствующего заявления) не менее чем на три месяца получить отсрочку оплаты основной суммы долга и отсрочку уплаты процентов, если заемщик не запросил меньшее время. Срок полного возврата потребительского микрозайма продлевается на соответствующий период.

Трудные жизненные ситуации: смерть мужа (жены) заемщика, признание его инвалидом, потеря работы.

Фото: архив БЕЛТА